Det er mange årsaker til hvorfor en lånesøknad om forbrukslån ikke blir innvilget. Dette kan handle om kredittverdighet, økonomiske faktorer eller andre faktorer. I denne artikkelen kan du lese om noen av årsakene til hvorfor bankene sier nei, samt få gode råd som kan være med på å snu et nei til et ja.
Årsaker til avslag på søknad om forbrukslån
Det er mange som kan stille seg spørsmålet “hvorfor får jeg ikke forbrukslån?”. Svaret på dette er komplekst. Ofte finnes det ikke bare en årsak eller et svar til hvorfor noen får innvilget forbrukslån, mens andre bare får avslag etter avslag.
Det kan for mange være veldig frustrerende og forvirrende. Spesielt frustrerende kan det være når du sitter med en opplevelse av at du har oppfylt kravene som stilles for å kunne søke om et forbrukslån. Det kan likevel være lurt for deg å sette deg inn i hvilke krav som faktisk stilles og forsøke å se kravene fra bankens side. Kanskje kan det bidra til at du dermed forstår hvorfor du ikke får forbrukslånet du har søkt på.
Dårlig kredittvurdering
Den vanligste årsaken til at en bank eller annen finansinstitusjon avslår en søknad, handler om kredittvurderingen. En kredittvurdering gjennomføres i det du sender inn en søknad til banken. Vurderingen gjennomføres for både banken og din sikkerhet og det finnes ingen seriøse lånetilbydere som innvilger lån uten at dette er gjennomført først. Kredittvurderingen forteller banken hvor kredittverdig du er og i hvilken grad du utgjør en risiko for banken med tanke på mislighold.
En kredittvurdering gir banken en oversikt over blant annet
- Hva slags gjeld du har
- Total gjeld
- Din årlige inntekt
- Inntektshistorikken de siste tre årene
Dersom kredittvurderingen din avslører manglende betalingshistorikk eller misligholdte lån, ofte representert som en betalingsanmerkning, vil banken kunne avslå søknaden din. En annen årsak til avslag er at du har mye kredittkortgjeld eller høyt forbruk av kreditt.
Høy gjeldsbyrde
Dersom du har en høy gjeldsbyrde betyr dette at en stor andel av inntekten din går til å dekke lån og kreditter. Långiveren vil derfor anse deg som en risikabel lånekunde ettersom det ser ut til å bli vanskelig for deg å ha nødvendig livsopphold samtidig som du skal håndtere gjelden din.
Det er også en begrensning i hvor mye gjeld en privatperson kan ha. Gjeldbyrden er satt til å ikke kunne overstige fem ganger årsinntekten din. Det betyr at selv om du både kan låne mer penger og har evne til å betjene lånet, kan du ikke låne mer før inntekten din har økt.
Manglende inntekt
For å kunne låne penger må du ha en registrert inntekt som du skal betjene lånet ditt med. Det er dette som avgjør om banken tenker at du kan betjene lånet som du søker om. Mange lånetilbydere krever at du har en inntekt av en viss størrelse før du kan søke om lån og at dette er uavhengig av hvor stort eller lite lån du søker om.
For å øke sjansene dine for et ja fremfor et nei, bør du derfor se på mulighetene for å kunne øke inntektene dine. Oppgi også all inntekt du har når du søker banken om lån. Inntektskildene kan for eksempel være lønn eller ulike trygdeytelser.
Manglende dokumentasjon
Når du fyller ut søknad om lån gir du også fra deg en del informasjon og dokumentasjon til lånetilbyderen. Om det foreligger feil eller manglende dokumentasjon fra deg, kan dette gi banken grunn til å avslå søknaden din. Det er derfor viktig at du går gjennom dokumentasjonen du sender banken før du gir den fra deg. Ofte henter banken inn en del dokumentasjon fra offentlige registre som gjeldsregistre og siste skattemelding.
Som oftest er denne informasjon korrekt. Har du derimot gjennomgått store endringer den siste tiden, er det ikke sikkert at disse registrene har oppdatert informasjon i henhold til endringer. Da er det viktig at du oppdaterer banken på dette.
Jobbstatus siste tre år
Dersom du har en ustabil jobbsituasjon eller har skiftet jobb flere ganger de siste tre årene, kan dette være med på å påvirke vurderingen som långiveren gjør. For eksempel, en fast ansettelse vil redusere risikoen. Er du derimot midlertidig ansatt vil den samme risikoen øke og en långiver vil stille seg mer kritisk til lånesøknaden din.
Snu et nei til et ja
Dersom du er lei av å stille deg selv spørsmålet “hvorfor får jeg ikke forbrukslån?”, bør du se nærmere på muligheten for å bedre egen økonomisk situasjon. Det er nemlig noen grep du selv kan gjøre for å snu et nei til et ja fra banken.
Forbedre kredittvurderingen din
En god måte å øke sjansene for et ja fra banken er å sørge for at kredittvurderingen din er så god som mulig. Sørg for at du betaler regningene dine i tide, reduser totalgjelden din og unngå å ta opp mer kreditt.
Reduser gjeldsbyrden
Dersom du har høy gjeld fra før burde du se på mulighetene for å senke denne. Undersøk muligheten for å refinansiere og samle en del smålån og andre dyre forbrukslån. Gjør du dette vil du få en redusert rentekostnad hver måned. Du vil også få mulighet til å betale lavere terminbeløp ettersom betingelsene og løpetiden for lånene forlenges ved en refinansiering. Det frigjør mer av inntekten din slik at du er i stand til å betjene et lån.
Øk inntekten din
Har du mulighet til å kunne øke inntekten din, vil du også øke sjansene for å få et ja fra banken. Se om du kan ta noen ekstra vakter på arbeidsplassen din eller om du har mulighet for en ekstrajobb. Mange arbeidsgivere er villige til å hjelpe sine ansatte dersom du forklarer situasjonen din.
Sørg for å ha en stabil arbeidssituasjon
Det å ha en stabil arbeidssituasjon taler svært positivt for banken. Du bør derfor forsøke, så langt det lar seg gjøre, å holde på den samme jobben over en lengre tidsperiode. Har du en midlertidig ansettelse, spør arbeidsgiveren din om mulighet for fast ansettelse. Dersom dette ikke ligger i kortene bør du kanskje se på mulighetene for å finne dette et annet sted.
Søk sammen med noen
Har du en dårlig kredittverdighet eller lav inntekt, kan dette løses ved at du søker sammen med noen. Dette kalles å søke med en medlåntaker. En medlåntaker kan være en samboer, partner, foreldre eller en venn.
Når du søker med en medlåntaker vil både din og medlåntakers inntekt telle inn. Dette gjør at sjansene dine for å få innvilget lånet øker. Her er det likevel viktig at dere begge setter dere inn i betingelsene og vilkåret for lånet. Dette fordi medlåntaker også står ansvarlig for at lånet blir betjent.
Snakk med långiveren
Det kan være lurt å ta en prat med den du har søkt lån hos. Ofte kan det være komplekst og sammensatt hva som er årsaken til hvorfor du ikke får forbrukslånet du har søkt på. Gjennom samtalen vil du få svar på spørsmål som «hvorfor får jeg ikke forbrukslån?», og råd til hva du kan gjøre for å øke sjansene dine.
Viktig å vite om kostnader til forbrukslån
Det er viktig at du forstår hvordan banken beregner din evne til å kunne betjene et forbrukslån. Når du søker om et forbrukslån er det ikke bare kostnader knyttet til selve lånebeløpet du skal betale tilbake. Det er flere andre kostnader som du også bør tenke over før du søker om et forbrukslån.
Rentene
Med et forbrukslån følger det renter. Bankene opererer med to ulike begreper for rentekostnadene som følger lånet ditt; nominell og effektiv rente.
Den nominelle renten er det lånet koster, uten omkostninger og gebyrer. For eksempel, dersom du har et forbrukslån på 30 000 kroner og en nominell rente som tilsvarer 10 %, vil du ha en rentekostnad på 3 000 kroner. Totalprisen for lånet blir dermed 33 000 kroner, men da er ikke gebyr og andre kostnader lagt til.
Skal du derimot se på totalkostnaden for lånet, bør du se på den effektive renten, da denne tar totalsummen av hele lånet ditt når renten beregnes. Det vil si at du har lånebeløpet lagt sammen med gebyrer og omkostninger.
Rentenivået avgjøres av flere faktorer som blant annet
- Løpetid på lånet
- Din kredittscore
- Inntekten din
- Formuen din
- Størrelsen på lånet
Rentesatsen baserer seg på en helhetsvurdering som gjøres av banken. Denne settes individuelt.
Gebyrer
For å kunne tilby deg et lån, krever långiver ulike gebyrer som du som låntaker er ansvarlig for å betale. Gebyrene som gjerne følger et forbrukslån, er
- Administrasjonsgebyr
- Termingebyr
- Etableringsgebyr
- Eventuelle forsinkelsesgebyr
- Fakturagebyr
Forsikringer
Enkelte finansinstitusjoner og banker krever at du tegner en betalingsforsikring. Dette er en ekstra sikkerhet og forsikring som vil kunne hjelpe deg dersom noe uforutsett skulle skje og du vil være ute av stand til å betjene lånet ditt. Forsikringer som kan være aktuelle er
- Kredittforsikring
- Arbeidsledighetsforsikring
- Uføreforsikring
- Forsikring knyttet til dødsfall
En forsikring som er tilknyttet et dødsfall, sikrer at dine etterlatte ikke blir sittende med gjelden din. Skulle du falle fra, vil lånet bli innfridd uten at dette går av arven du etterlater deg.
Prisen på forsikringen avhenger av type forsikring og hvor stort lånet som skal forsikres er. Ofte snakker vi om en prosentandel av lånets totalsum. Forsikringen vil gradvis, etter hvert som du betaler ned lånet, også reduseres.
Sjekk mulighetene dine hos flere aktører
Selv om du får et nei fra en bank eller långiver, har du mulighet til å søke hos noen andre. Når du skal søke, bør du også forsikre deg om at långiveren er en du har tillit til og som du vet at gir deg de beste vilkårene og betingelsene.
Ved å sammenligne de ulike aktørene på markedet vil du kunne redusere kostnadene dine tilknyttet lånet. Dette kan påvirke dine forutsetninger for å få et ja fra banken. Når du sammenligner, bør du se på:
- Rentesatsen som tilbys
- Gebyrene banken legger til lånet
- Hvor fleksible lånevilkår du blir tilbudt
- Långivers pålitelighet og stabilitet
Oppsummering
- Årsaken til hvorfor du ikke får forbrukslån er ofte sammensatt av flere årsaker.
- De vanligste årsakene til hvorfor du får avslag er en dårlig kredittvurdering, lav inntekt, manglende dokumentasjon og høy gjeldsbyrde.
- Det finnes flere tiltak du selv kan gjøre for å snu et nei til et ja.
- Betal regningene dine i tide, øk inntekten din, samle dyre lån og undersøk muligheten for å søke med en medlåntaker.
- Snakk med banken om hvordan du kan påvirke og endre avslaget slik at lånet blir innvilget.
- Sjekk med andre aktører på markedet om muligheten for å få innvilget lån hos dem. Sammenlign lånevilkår og betingelser.